Pojištění rizik v dopravě má svá specifika, říká makléřka společnosti SATUM CZECH

Chcete si pojistit například přepravované mobilní telefony? Pak vězte, že pokud si chcete jako dopravce sjednat pojištění hrubé nedbalosti, je podle mezinárodní úmluvy pojištění omezeno do výše deset eur za kilogram. Přitom je vaše odpovědnost neomezená. Toto je jeden z příkladů specifik pojištění v dopravě, na které v rozhovoru upozorňuje Dorota Waclawiková, makléř senior společnosti SATUM CZECH, která se na pojištění dopravy specializuje již dvanáct let.

Proč a především čím je pojištění v dopravě specifické?

Pojištění zejména v mezinárodní dopravě je vysoce odborné téma, přitom rizika škod u dopravce jsou velmi rozmanitá a ve finančním objemu vysoká. Odpovědnost za škody v dopravě je sice upravena velmi podrobně mezinárodní úmluvou CMR, ale existuje řada výjimečných případů, kde výklad není jednoznačný, a přitom může jít o škody za milióny. I když se pojištěním v dopravě zabývám 12 let, každou chvíli mě něco překvapí.

Co konkrétně?

Zaprvé jsou to požadavky našich klientů, českých a slovenských dopravců, na druhy rizik a rozsah jejich pojištění. Tyto požadavky vyplývají ze smluv, které uzavírají s odesilateli. Další překvapení přináší samotné škodní události, jejichž průběh je rozmanitý, a ne vždy je lze řešit pojištěním.

Jaká rizika v dopravě nelze pojistit?

Obecně nelze pojistit nic nad zákonem stanovenou odpovědnost.

Mnohdy však rozsah pojištění nabízený pojišťovnou je ještě užší, ale dopravci i zasilatelé jsou zákazníky, majiteli přepravovaného zboží, tlačeni k tomu, aby odpovídali za všechno. Vyplývá to z logiky obchodních vztahů. Dopravce chce dostat zakázku a tahá vždy za kratší konec.

Konkrétním příkladem je pojištění hrubé nedbalosti. V lepším případě nemají pojišťovny toto riziko vyloučeno, avšak mnohdy je pojistné plnění omezeno dle Úmluvy CMR do výše cca 10 eur na kilogram zásilky, byť odpovědnost dopravce je v tomto případě neomezena, resp. je povinen uhradit celkovou výši škody.

Zejména u drahého a lehkého zboží jako je např. elektronika, kosmetika nebo farmaceutika může být rozdíl mezi výší škody a náhradovou povinností dopravce, resp. tím, co pojistitel uhradí, značný.

Problémem je také zpronevěra nebo pojištění spotřební daně.

Problém je, že dopravci se ve smlouvách zavazují k daleko širší odpovědnosti a chtěli by mít mnohdy pojištěno všechno.

Má tato situace nějaké řešení?

Samozřejmě. Vzhledem k tomu, že se nelze pojistit na všechna rizika, je důležité, aby dopravce dokázal specifikovat rizika, která jej nejvíce ohrožují a při sjednávání pojistné ochrany nehleděl pouze na cenu, ale zejména na rozsah rizik u dané pojišťovny a podmínky, které musí splnit.

V případě již zmíněné hrubé nedbalosti je proto nejlepší vybrat takového pojistitele, který nemá vyloučenou odpovědnost dle čl. 29 CMR případně a nemá plnění podmíněno „nesmyslnými“ podmínkami.  To stejné ostatně platí u jiných rizik.

Toto je jeden z důvodů, proč doporučuji často svým klientům pojištění u zahraničních pojistitelů. Sice pojistné je někdy vyšší, avšak dopravce má pak daleko širší rozsah krytí např. včetně zpronevěry.

Proč tyto služby neposkytují čeští pojistitelé?

I dnes je řada českých dopravců, které zajímá jen cena a jsou ochotni nést zvýšené riziko. Produkty českých pojišťoven jim stačí. Čeští pojistitelé jsou konzervativní a nechtějí vyšší rizika, třeba rizika tzv. falešného dopravce, nést. Některé pojišťovny navíc nemají na tato rizika zajištění, takže i kdyby chtěly, nemohou je pojistit. Velký rozdíl vidím také v přístupu k likvidaci pojistných událostí, zejména těch složitých nebo těch, kdy je vzniklá škoda velmi vysoká.

Můžete uvést nějaký případ z praxe?

U mého klienta, který přepravu nezajišťoval vlastními vozidly, ale smluvním dopravcem, došlo k odcizení celého kamionu i s návěsem. Jednalo se o elektroniku za 15 mil. Kč. K odcizení došlo v situaci, kdy řidič odstavil vozidlo na nehlídaném odpočívadle a vzdálil se od něj. To je typicky situace, kdy odesilatel nárokuje plnou výši škody, ale pojišťovna často plní jen do limitu 10 eur za kilo. To by v tomto případě znamenalo, že většina pojišťoven by zaplatila jen cca 2 milióny anebo nic. Naštěstí byl klient pojištěný u zahraničního pojistitele, který k problému přistoupil velmi proaktivně. Okamžitě nasadil zkušeného detektiva, který zásilku po v Evropě našel. Samozřejmě ne celou. Lupiči stihli udat zboží za dva milióny. Vzhledem k celkové hodnotě zásilky to nebyla zase až taková hrůza.  A jelikož měl klient sjednáno pojištění odpovědnosti dle čl. 29 CMR, pojišťovna zaplatila celou škodu.

Ne všechny takové případy asi končí šťastně…

Pokud ke krádeži zboží dojde, když řidič zaparkuje mimo stanovená místa, třeba na odstavném plácku v lese, tak pojišťovna může být striktní a nezaplatí nic. V lepším případě se dokáží odesilatel, dopravce a pojišťovna dohodnout na narovnání, kdy každá strana uhradí část škody. V horším případě skončí kauza u soudu. Nižší je riziko u regionálního dopravce, který tzv. jezdí okolo komína. Velcí dopravci řeší také více škod.

Zmínila jste již přepravu elektroniky. Jaké jsou další specifické druhy zboží s vyšším rizikem značné škody?

Velký problém pro přepravce je zboží z kategorie automotive, třeba autosedačky: Když se poškodí jen část zásilky, typicky při dopravní nehodě, odesilatelé chtějí zlikvidovat úplně celý náklad. Ale s tím se dá pracovat. Stav zboží se prověří a k likvidaci jdou jen poškozené kusy. Horší je to s farmaceutiky. Pokud do vozu převážejícího léky vlezou nelegální migranti, považuje farmaceutická firma všechno zboží za znehodnocené. V jednom případu jsme dokonce vedli v zájmu našeho klienta jednání přímo s regulátorem, Státním úřadem pro kontrolu léčiv, aby nám jako oprávněná osoba dal vyjádření, že se zásilka dá použít.

V čem je vlastně přidaná hodnota pojišťovacího makléře, jako je společnost SATUM CZECH?

Troufám si říct, že nikdo není schopen si nastudovat složité podmínky od všech pojistitelů pro každý pojistný produkt. Jednou z největších předností naší společnosti je úzká specializace každého makléře. Já například řeším pouze pojištění dopravních rizik, jiný kolega se specializuje třeba na pojištění vozidel, další na pojištění majetku apod.  Toto nám umožňuje poskytovat klientům služby na nejvyšší úrovni.

Dále máme vlastní likvidační oddělení, které řeší pojistné události a škody. Opět se specializaci jednotlivých likvidátorů na konkrétní oblast pojištění.

Naše práce není jen zpracování cenové kalkulace a uzavření pojistné smlouvy. Podstatnou část naší práce je konzultace s klienty – dopravci. Řešíme i agendu smluvních vztahů s jejich zákazníky. Spousta klientů chce naše připomínky a vyjádření.

Velký důraz klademe také na prevenci škod, proto pořádáme odborné konference, semináře a kurzy pro zaměstnance klienta.

Pro jaké dopravce pracujete?

Našimi klienty jsou největší dopravci v ČR a na Slovensku, případně i jejich zahraniční pobočky. Firmy, jako jsou CEE Logistics a.s., EWALS CARGO CARE spol. s r.o. či ČSAD LOGISTIK Ostrava a.s., jsou s námi řadu let. Pro klienty je jedinečná naše dlouholetá zkušenost se zahraničními pojistiteli. Klienti od nás neodchází. Naopak, někdy velmi rychle získáme za klienta nového dopravce jehož problém dosavadní makléř neuměl vyřešit. Spolupracujeme se sdružením ČESMAD BOHEMIA či Českou společností pro dopravní právo, jsme aktivním členem Svazu spedice a logistiky a díky těmto referencím přichází noví klienti. Přidanou hodnotou je, že pro zaměstnance klienta zajišťujeme i vzdělávání v oboru.

Zmínila jste také problematiku tzv. falešného dopravce, jehož cílem není doprava zboží, ale jeho rozkradení. Jaký je recept na obranu?

Základní ochrana je samozřejmě důkladné prověření referencí a dokumentů dopravní firmy. To ale v časové tísni není vždy možné, a navíc je to často perfektně organizovaná trestná činnost, kde téměř není šance podvodníka odhalit. Skončíme tedy u toho, že nejlepší ochranou je dobré pojištění, které ale něco stojí.

Nabídka pojištění pro domácnosti se stává doménou nejrůznějších srovnávačů, pojistné smlouvy je běžné uzavírat přes internet. Nenahradí časem makléře robot i v dopravním pojištění?

Toho se neobávám. Proti škodě dopravce totiž neochrání jen samotná pojistka, ale zkušený makléř, který jí pomůže dojednat a který pomáhá klientům v celém jejím průběhu s optimalizací smluv i s likvidací škod. Potřeba odborných znalostí, kreativity i obchodní diplomacie je taková, že vyžaduje člověka-experta. Troufám si říci, že takových v makléřských firmách nikdy nebude nadbytek.