Nejčastější chyby při sjednávání povinného ručení: Na co si dát pozor, abyste zbytečně nepřepláceli?

Uzavření povinného ručení je zákonnou povinností každého majitele motorového vozidla. Přesto se mnoho řidičů při jeho sjednávání dopouští chyb, které je mohou stát zbytečné peníze. Stačí špatně nastavené limity, podcenění doplňkových pojištění nebo pouhé opomenutí výpovědi staré smlouvy a následky se mohou rychle prodražit. Podívejme se proto na nejčastější omyly, které Češi při sjednávání povinného ručení dělají, a na způsoby, jak se jim vyhnout.

Nejlevnější nabídka nemusí být nejlepší volbou

Mnozí motoristé se při výběru povinného ručení orientují pouze podle ceny. To se ale může vymstít. Nejlevnější varianty často nabízejí nižší limity krytí nebo jen základní asistenční služby, které v praxi nemusí stačit. Typickým příkladem je odtah – zatímco některé pojišťovny jej poskytnou pouze v případě nehody, jiné pokryjí i technickou poruchu. Rozdíl může znamenat tisíce korun, pokud zůstanete stát u cesty s nepojízdným autem.

Podobně rizikové je spoléhat se na nízké pojistné krytí. Pokud způsobíte vážnou dopravní nehodu s velkými škodami, například s nákladním vozidlem nebo na železničním přejezdu, základní limity nemusí stačit a rozdíl budete muset doplatit z vlastních prostředků.

Podcenění výše pojistného plnění

Minimální hranice pojistného plnění je dnes ze zákona nastavena na 50 milionů korun pro škody na majetku i zdraví. To sice na první pohled vypadá jako vysoká částka, ale realita dopravních nehod ukazuje, že ani tato suma nemusí být vždy dostatečná. Náklady na odškodnění těžkých zranění, celoživotní renty nebo rozsáhlé majetkové škody mohou snadno tuto hranici překročit.

Zkušenější řidiči i odborníci proto doporučují sjednávat vyšší limity. U osobních automobilů je optimální hranice alespoň 70 milionů korun, u motocyklů či přívěsných vozíků často postačí základní limit. Rozdíl v ceně pojistného přitom bývá relativně malý, takže za vyšší ochranu si připlatíte jen několik stokorun ročně.

Zapomínání na doplňková připojištění

Další častou chybou je opomíjení připojištění, která dokážou v praxi ušetřit značné částky. Typickým příkladem je pojištění čelního skla – jeho výměna u moderních vozů vybavených senzory či vyhříváním se může vyšplhat na desítky tisíc korun. Stejně tak se vyplatí zvážit připojištění proti střetu se zvěří, protože ročně dochází v Česku k desítkám tisíc těchto nehod.

Oblíbená jsou i úrazová připojištění pro řidiče, která pojišťovny často nabízejí s minimálním příplatkem. Podobně užitečné může být krytí škod způsobených přírodními živly – například krupobitím, povodní či vichřicí. Připojištění zpravidla stojí jen pár stokorun ročně, ale v krizové situaci mohou znamenat zásadní rozdíl.

Mylná domněnka o automatickém zrušení smlouvy

Řada řidičů se domnívá, že uzavřením nové smlouvy se ta původní sama zruší. Ve skutečnosti je nutné starou smlouvu aktivně vypovědět. Obvyklá lhůta je šest týdnů před výročím pojištění, případně do 30 dnů od doručení oznámení o nové ceně. Pokud tuto povinnost nesplníte, pojišťovna vám bude účtovat pojistné ještě několik měsíců, a tím se můžete připravit o nemalé částky.

Zastaralá smlouva bez aktualizace

Povinné ručení není dobré brát jako jednorázovou záležitost. Podmínky na trhu se mění, přibývají nové balíčky služeb a vaše vlastní potřeby se mohou v čase lišit. Hodnota vozidla klesá, mění se místo bydliště nebo vaše řidičská historie. Pokud smlouvu necháte roky bez povšimnutí, můžete platit zbytečně víc, než by bylo nutné, nebo mít krytí, které neodpovídá aktuální situaci.

Proto se doporučuje nabídky pravidelně porovnávat, ideálně jednou ročně, kdy vám pojišťovna posílá návrh nové ceny. Právě tehdy máte největší šanci vyjednat si lepší podmínky nebo přejít k jiné pojišťovně. Statistiky ukazují, že tuto možnost využívá zhruba čtvrtina řidičů.

Riziko nezaplaceného pojistného

Od října 2024 platí pravidlo, že povinné ručení začne platit až po uhrazení první splátky. Pokud platba nedorazí včas, pojistka se vůbec neaktivuje a vozidlo je bez krytí. To má nepříjemné následky – Česká kancelář pojistitelů začne účtovat poplatek za každý den nepojištěného vozidla, policie může udělit pokutu až 50 tisíc korun a v případě nehody budete muset veškeré škody hradit z vlastní kapsy.

Kolik dnes stojí povinné ručení?

Průměrná cena povinného ručení pro osobní automobily se pohybuje okolo 4 600 korun ročně. Je ale třeba zdůraznit, že jde jen o orientační částku. Výsledná cena závisí na celé řadě faktorů – věku řidiče, délce jeho bezeškodní jízdy, typu vozidla i místě trvalého bydliště.

Rozdíly mohou být značné. Jeden motorista zaplatí kolem čtyř tisíc korun ročně, zatímco jiný za stejné auto klidně dvojnásobek. Nejvyšší ceny se tradičně pojí s velkými městy, zejména Prahou, kde je hustý provoz a vyšší riziko nehod. Obecně platí, že obyvatelé menších obcí a venkova mívají povinné ručení levnější než řidiči ve městech.